顺应民众康养需求 保险业加码大健康生态建设

近年来，随着我国经济发展和居民收入增长，消费需求逐渐升级，民众的保险意识有了明显提高，对商业健康险的需求日益增长。国家一直高度重视国民健康，正在推进的健康中国战略两大着力点就在于，要使健康服务惠及全人群以及提供覆盖人民全生命周期的全流程健康服务和健康保障。

　　而在各类人群中，老年群体有着更为迫切的康养需求，国家卫健委等11个部门近日联合印发《关于进一步推进医养结合发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），提出促进老年健康与养老服务供给优化，鼓励商业保险将老年人预防保健、健康管理、康复、护理等纳入保障范围。

　　银保监会数据显示，2021年，我国健康险赔付支出达4085.3亿元，同比增长39.9%。与此同时，《金融时报》记者注意到，创新“保险+服务+生态”模式，将保险与医疗和康养深度融合，成为当前多家保险机构布局大健康产业的集中发力点。

　　险企加速推进医养融合

　　81岁高龄的老人戴华，老伴离开四十多年了，两个女儿也早已成家立业。“要么到养老机构，要么雇个保姆在家里，比较下来，好的养老机构可能要比居家更好一些”。经过深思熟虑后，戴阿姨决定搬去泰康之家·申园开始她的养老生活。

　　戴阿姨心脏不太好，入住初期很担心自己的身体状况，后来发现养老社区的房间装有拉铃设备。拉铃后，工作人员第一时间就能赶到处理，这让她感到安心。转眼间已入住申园半年，戴阿姨十分庆幸自己当初的选择。

　　据中国人口与发展研究中心预测，到2025年，我国65岁及以上老年人将达2.21亿人。老龄化进程加快，随之而来的是老年人健康和照护需求增多。如何通过医养深度融合，解决当前养有余而医不足的尴尬局面，商业保险机构也在不断探索。

　　上述《指导意见》也提出，支持社会力量建设专业化、规模化、医养结合能力突出的养老机构。

　　接受《金融时报》记者采访的业内人士认为，保险机构参与构建的医养结合模式，将相对独立的医疗卫生资源与养老服务资源有效整合，实现资源共享、服务衔接，是缓解养老供给不足的有效途径之一，有助于提升老年人的获得感和满意度。

　　作为医养模式的开拓者，目前仅在长三角区域，泰康保险就已完成7城9家养老社区布局。这些养老社区都在积极创新医养融合模式，构建起“紧急救助—健康管理—康复护理”三重防线，并用全生命周期的产品和服务，为老年人提供疾病预防、诊断、治疗、康复、护理等一站式连续性医养服务。

　　众所周知，我国面临“9073”的养老格局，即90%的老年人选择居家养老，7%的老年人依托社区支持居家养老，3%的老年人入住机构享受养老服务。对此，中国平安同步布局机构养老和居家养老服务。在产品端，以客户健康和养老新需求为导向，依托医疗健康生态圈，推出“保险+健康管理”“保险+高端康养”“保险+居家养老”三大产品及服务，致力于为客户提供全生命周期的健康服务和一站式养老服务。

　　在太保寿险副总经理及康养板块负责人魏琳看来，“保险+健康管理+养老服务”是大势所趋，保险机构需要做到资金和资源的有机整合，为客户提供综合“一揽子”解决方案。

　　“一切行业都将最终以服务业态呈现。纵观全球保险业发展趋势，我们发现各国保险业都在从产品迈向服务，未来的中国也不例外。”魏琳表示，我国的长寿老人数量将越来越多，介助介护需求越来越大，金融业需要积极适应新环境，主动转型升级业务。

　　“保险+医疗”构建大健康生态

　　良好的医疗资源与服务无论对于年长者，还是处于各年龄阶段的民众，都是必不可少的健康保障要素。因此，近年来保险业在构建大健康生态圈时，尤为注重医疗领域布局。

　　今年5月，国务院办公厅发布的《“十四五”国民健康规划》提出，全面推进健康中国建设，实施积极应对人口老龄化国家战略。其中也提到，增加商业健康保险供给。鼓励围绕特需医疗、前沿医疗技术、创新药等增加新型健康保险产品供给，鼓励保险机构开展管理式医疗试点，促进医、险定点合作。

　　当人们的健康观念逐渐从以治病为中心向以健康为中心转变，健康管理的重点也从治“已病”扩展到治“未病”。德勤中国金融行业管理咨询合伙人段蕾认为，商业保险公司应在大力推进健康险产品创新的同时，积极参与大健康生态构建，促进支付端和服务端的协同，打造独具中国特色的管理式医疗商业模式。

　　目前，保险业涌现出一批布局医疗服务机构的垂直整合投资方，包括中国平安、泰康保险、阳光保险等。一方面他们通过对医疗服务机构的布局，积累经验与数据，以待输出创新型健康险产品以及实现医疗控费；另一方面，医疗布局也可辅助医养模式的发展。

　　例如，阳光保险正在构建丰富的保险产业链生态圈，且产业链已经扩展到医疗、健康管理领域。在医疗服务方面，阳光保险依托内部自有的医院资源，推出了“阳光融和直付”服务模式，帮助客户实现“免申请、零等待”的一站式全流程医疗费用理赔。

　　《金融时报》记者从泰康保险了解到，该公司采取将保险与实体医养服务相结合的方式，打造长寿、健康、财富三大闭环，形成“保险+服务+生态”的健康解决方案。在生态构建方面，“保险+医疗”的商业模式成为公司利用支付体系引导医疗供给侧结构性改革，为社会提供更高品质、有效控费的价值医疗服务的重要途径。

　　从医疗实体端入手，泰康保险已在全国东西南北中布局5大医学中心，总体床位数超5000张，覆盖长三角、华中、大西南、大湾区。

　　近日，泰康保险集团及旗下深圳前海泰康国际医院（筹）与中山大学附属第一医院（以下简称“中大一院”）签署合作协议，三方将科学引进中大一院优秀专家及团队，建设特色专科和重点学科，并在老年医学、医学新技术及转化、医院管理等方面共同开展课题研究，利用科研成果提升医疗管理与服务水平。

　　对外经贸大学保险学院院长助理王国军表示，保险机构通过股权合作或业务合作的方式积极参与管理式医疗，对于多层次医疗保障体系建设、强化居民风险管理能力都可以发挥更大作用。未来，保险机构仍需进一步打通健康产业链，整合医疗资源，形成完善的“保险+健康管理服务”生态。

　　责任编辑：杨致远